국민연금 추후납부는 누구에게 유리할까?

국민연금을 확인하다 보면 과거에 실직이나 사업중단, 전업주부 생활 등으로 보험료를 내지 못했던 기간이 있는 분들이 많습니다.

이럴 때 알아둘 제도가 바로 국민연금 추후납부제도, 줄여서 ‘추납’입니다.

결론부터 말하면 추납은 특히 국민연금 가입기간 10년을 채우지 못했거나, 과거 공백기간을 채워 노후에 받을 연금액을 늘리고 싶은 사람에게 검토할 가치가 큰 제도입니다. 다만 아무 기간이나 돈을 내서 가입기간으로 만들 수 있는 것은 아닙니다.

1. 국민연금 추후납부란 무엇일까요?

추후납부는 과거 국민연금 보험료를 낼 수 없었던 특정 기간의 보험료를 현재 시점에 납부해 그 기간을 국민연금 가입기간으로 인정받는 제도입니다.

쉽게 예를 들어 보겠습니다.

국민연금 가입기간이 현재 8년인데 과거 실직으로 보험료를 내지 못했던 기간이 3년 있다고 하겠습니다.

이 3년이 추납 대상기간에 해당하고 필요한 보험료를 납부한다면 그만큼 가입기간을 늘릴 수 있습니다.

추납은 의무가 아니라 본인이 선택해서 신청하는 제도입니다.

2. 가장 유리할 가능성이 큰 사람은 가입기간 10년이 부족한 사람입니다

국민연금 노령연금을 받으려면 기본적으로 가입기간 10년(120개월) 이상이 필요합니다.

예를 들어 현재까지 인정된 가입기간이 9년이라고 생각해보겠습니다.

그대로 국민연금 가입이 끝난다면 120개월을 채우지 못할 수 있습니다.

하지만 추납할 수 있는 과거 기간이 있다면 추납을 통해 120개월을 채워 매달 받는 노령연금 수급권을 확보할 가능성이 생깁니다.

국민연금공단도 추납제도의 중요한 목적 중 하나를 최소 가입기간 120개월을 충족하지 못한 가입자에게 연금수급 기회를 제공하는 것이라고 설명합니다.

3. 이미 10년을 넘은 사람에게도 도움이 될 수 있습니다

가입기간이 이미 10년을 넘었다고 추납이 필요 없는 것은 아닙니다.

국민연금은 일반적으로 가입기간이 길어질수록 노령연금액 증가에 도움이 됩니다.

따라서 현재 가입기간이

15년 → 추납 후 20년

또는

20년 → 추납 후 25년

처럼 늘어난다면 노후에 받을 국민연금액을 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.

국민연금공단도 이미 최소 가입기간을 충족한 가입자는 추납을 통해 더 많은 연금을 받을 기회를 가질 수 있다고 안내하고 있습니다.

4. 과거 실직했던 사람은 꼭 확인해보세요

회사를 다니다 실직하면서 국민연금 보험료를 납부하지 못하고 납부예외 처리를 받은 기간이 있다면 대표적인 추납 대상입니다.

예를 들어

30대에 5년 근무

→ 실직으로 2년간 납부예외

→ 다시 취업하여 국민연금 가입

과 같은 경우입니다.

과거의 2년이 추납 대상기간에 해당한다면 보험료를 추후 납부하여 가입기간으로 인정받을 수 있습니다.

5. 전업주부였던 사람도 확인할 필요가 있습니다

결혼이나 육아 등으로 직장을 그만두고 오랫동안 전업주부로 생활한 분들도 관심을 가질 만합니다.

국민연금 보험료를 1개월 이상 납부한 이력이 있는 사람이 이후 무소득 배우자 등의 사유로 적용제외된 일정 기간은 추납 대상이 될 수 있습니다.

현재 적용되는 주요 대상에는 1999년 4월 1일 이후 무소득배우자로 적용제외된 기간 등이 포함됩니다.

다만 과거 전업주부였다는 사실만으로 모든 기간을 추납할 수 있는 것은 아니므로 공단에서 개인별 추납 가능기간을 확인해야 합니다.

6. 군 복무기간도 확인하세요

1988년 1월 1일 이후 군 복무기간도 일정 요건에 따라 추납 대상이 될 수 있습니다.

다만 군인연금 가입기간이나 다른 공적연금 가입기간에 이미 포함된 기간 등은 제외됩니다.

따라서 50~60대 남성이라면 과거 군 복무기간 중 추납할 수 있는 기간이 있는지도 함께 확인해볼 만합니다.

7. 추납은 최대 몇 개월까지 할 수 있을까요?

현재 추납 신청은 최대 119개월까지 가능합니다.

즉 최대 9년 11개월입니다.

예전에 보험료를 내지 않은 기간이 15년 있다고 해서 15년 전체를 모두 추납할 수 있는 것은 아닙니다.

또 119개월은 아무 기간이나 선택하는 것이 아니라 본인에게 실제 추납 대상기간이 있어야 합니다.

8. 추납 보험료는 옛날 보험료로 계산할까요?

아닙니다. 이 부분이 매우 중요합니다.

20년 전에 보험료를 내지 않았다고 해서 20년 전 보험료를 그대로 내는 것이 아닙니다.

추납보험료는 기본적으로

신청하는 현재 시점의 기준소득월액 × 납부기한이 속하는 달의 보험료율 × 추납 개월 수

를 바탕으로 계산합니다.

따라서 추납을 언제 신청하느냐와 현재 기준소득월액 등에 따라 납부해야 할 금액이 달라질 수 있습니다.

9. 돈이 많이 들면 한꺼번에 내야 할까요?

그렇지 않습니다.

추납보험료는 일시납부할 수도 있고 금액이 크다면 최대 60회까지 월 단위로 분할납부할 수도 있습니다.

예를 들어 추납보험료가 1,200만 원이라고 해서 반드시 한꺼번에 1,200만 원을 준비해야 하는 것은 아닙니다.

다만 분할납부하면 분할납부 이자가 추가됩니다.

10. 누구나 추납을 신청할 수 있을까요?

아닙니다.

현재 국민연금에 소득신고를 하고 가입 중이거나 임의가입 또는 임의계속가입 중이어야 신청할 수 있습니다.

적용제외 상태라면 임의가입 후 신청할 수 있는 경우가 있습니다.

또한 추납을 신청하려면 기본적으로 과거에 연금보험료를 최소 1개월분 이상 납부한 이력 등 필요한 조건을 충족해야 합니다.

11. 이미 국민연금을 받고 있다면 추납할 수 있을까요?

추납은 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있을 때 신청하는 것이 원칙입니다.

국민연금공단은 자격을 상실하면 새롭게 추납 신청을 할 수 없으며, 연금수급 등의 경우에도 납부할 수 없다고 안내하고 있습니다.

따라서 연금 받을 나이가 다 된 뒤 생각하기보다 연금 수급 전에 미리 가입기간과 추납 가능기간을 확인하는 것이 중요합니다.

12. 50~60대라면 특히 확인할 이유가 있습니다

50~60대는 국민연금 수령시점이 가까워졌기 때문에 가입기간을 점검하기 좋은 시기입니다.

특히 다음과 같은 분은 추납 가능 여부를 확인해볼 가치가 있습니다.

• 국민연금 가입기간이 120개월에 조금 부족한 사람
• 과거 실직이나 사업중단으로 납부예외 기간이 있는 사람
• 직장을 그만두고 무소득 배우자로 있었던 기간이 있는 사람
• 군 복무기간 중 추납 가능한 기간이 있는 사람
• 120개월은 넘었지만 가입기간을 늘려 연금액을 높이고 싶은 사람

13. 그렇다면 무조건 많이 추납하는 것이 좋을까요?

그렇지는 않습니다.

추납을 많이 하면 당장 목돈이 들어갑니다.

예를 들어 은퇴를 앞두고 가지고 있는 현금 대부분을 추납에 사용하면 예상치 못한 병원비나 생활비가 필요할 때 문제가 될 수 있습니다.

따라서 추납을 결정할 때는 최소한

① 추납보험료 총액

② 추납 전 예상 노령연금

③ 추납 후 예상 노령연금

을 비교해야 합니다.

가장 중요한 것은 “얼마를 내면 매달 연금이 얼마나 늘어나는가?”입니다.

14. 이런 사람은 특히 신중하게 판단하세요

퇴직 직후 생활비가 부족한 사람이나 대출이 많은 사람, 비상자금이 거의 없는 사람이라면 추납을 위해 무리하게 목돈을 사용하는 것은 신중해야 합니다.

또 건강상태, 연금 수령 예상기간, 다른 노후소득, 배우자의 연금, 기초연금 및 건강보험료에 미칠 수 있는 영향 등도 개인별로 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

따라서 단순히

“국민연금 추납은 무조건 이득이다.”

라고 생각해서는 안 됩니다.

15. 추납과 임의계속가입은 무엇이 다를까요?

둘을 혼동하는 분이 많습니다.

추납은 과거에 보험료를 내지 못했던 일정 기간을 현재 보험료로 채우는 제도입니다.

반면 임의계속가입은 의무가입연령이 지난 뒤에도 일정 요건을 충족하면 국민연금 가입을 계속하면서 앞으로의 가입기간을 늘리는 제도입니다.

즉,

추납 = 과거의 공백을 채우는 것

임의계속가입 = 앞으로 더 가입하는 것

이라고 이해하면 쉽습니다.

두 제도를 활용할 수 있는 사람이라면 어느 방법이 본인에게 유리한지 비교할 필요가 있습니다.

16. 추납 신청 전 가장 먼저 해야 할 일

바로 돈부터 내는 것이 아닙니다.

먼저 국민연금공단에서 내가 추납할 수 있는 기간이 몇 개월인지 확인하세요.

그다음

추납보험료가 총 얼마인지

그리고

추납하면 예상 노령연금이 얼마나 증가하는지

확인하는 것이 좋습니다.

그 숫자를 확인한 다음 결정해도 늦지 않습니다.

국민연금 추납 핵심 정리

궁금한 내용	답변
추납이란?	과거 특정 미납기간 보험료를 나중에 납부해 가입기간으로 인정받는 제도
최대 추납기간	119개월
가장 먼저 고려할 사람	가입기간 120개월이 부족한 사람
이미 120개월 이상이면?	연금액 증가 목적으로 검토 가능
실직기간	납부예외였다면 추납 가능 여부 확인
전업주부 기간	일정 요건 충족 시 가능
군 복무기간	일정 요건 충족 시 가능
보험료 계산	신청 당시 기준소득월액 등을 기준으로 산정
한꺼번에 내야 하나?	최대 60회 분할납부 가능
분할납부	이자 발생
의무사항인가?	아님. 본인이 선택
연금 받은 뒤 신청?	원칙적으로 새 추납 신청 불가

가장 중요한 한 가지

50~60대라면 국민연금공단에 다음과 같이 물어보면 됩니다.

“제 국민연금 가입기간이 현재 몇 개월이고, 추납 가능한 기간은 몇 개월인가요? 전부 추납하면 총 보험료가 얼마이고 예상 노령연금은 월 얼마로 늘어나나요?”

이 세 가지 숫자를 받아보면 추납 여부를 판단하기 훨씬 쉬워집니다.

추납은 가입기간이 120개월에 부족한 사람에게는 연금 수급권 확보라는 큰 차이를 만들 수 있고, 이미 120개월을 넘은 사람에게는 가입기간을 늘려 연금액을 높이는 방법이 될 수 있습니다.

정확한 개인별 추납 가능기간과 보험료는 국민연금공단 추후납부 안내 또는 국민연금 고객센터 1355에서 확인할 수 있습니다.