은퇴생활비 계산, 부부가 한 달에 필요한 돈 정하는 방법

퇴직을 앞두거나 이미 은퇴한 부부가 가장 궁금해하는 것 중 하나가 바로 “우리 부부는 한 달에 얼마가 있어야 생활할 수 있을까?”입니다.

어떤 부부는 월 200만원으로 생활하고, 어떤 부부는 400만원도 부족하다고 느낍니다. 주거비, 자동차 보유 여부, 보험료, 병원비, 여행·취미생활 등에 따라 필요한 돈이 크게 달라지기 때문입니다.

따라서 다른 사람의 생활비를 기준으로 삼기보다는 우리 부부가 실제로 사용하는 돈을 기준으로 계산하는 것이 가장 현실적입니다.

1. 은퇴생활비는 3가지로 나누면 쉽습니다

처음부터 모든 지출을 하나하나 계산하려고 하면 복잡합니다.

부부의 생활비를 다음 세 가지로 나눠보세요.

구분	대표적인 지출
매달 고정비	관리비, 통신비, 보험료, 대출금 등
생활비	식비, 교통비, 병원·약값, 생활용품 등
비정기 지출	세금, 자동차보험, 여행, 경조사, 가전 교체 등

특히 세 번째 비정기 지출을 빼먹지 않는 것이 중요합니다.

매달 나가는 돈이 아니기 때문에 생활비 계산에서 자주 빠지기 때문입니다.

2. 먼저 매달 반드시 나가는 고정비를 적어보세요

첫 번째는 사용량과 관계없이 매달 거의 일정하게 나가는 돈입니다.

예를 들어 다음과 같습니다.

아파트 관리비 25만원
통신비 10만원
보험료 25만원
전기·가스·수도 평균 15만원
정기적인 회비·서비스 5만원

이렇게 계산하면 월 고정비는 약 80만원입니다.

각 가정마다 금액은 다르므로 자신의 통장 거래내역과 카드명세서를 보고 실제 금액을 적는 것이 좋습니다.

3. 식비와 생활비를 계산합니다

다음은 매달 사용하면서 금액이 달라지는 생활비입니다.

대표적으로 식비, 교통비, 병원비, 약값, 생활용품비, 외식비 등이 있습니다.

예를 들어

식비·외식비 60만원
교통비 15만원
병원·약값 15만원
생활용품 10만원
부부 용돈 30만원

이라면 약 130만원입니다.

앞에서 계산한 고정비 80만원과 합치면

80만원 + 130만원 = 월 210만원

이 됩니다.

하지만 여기서 계산을 끝내면 안 됩니다.

4. 1년에 몇 번 나가는 돈도 월 생활비에 포함하세요

은퇴생활비를 계산할 때 가장 많이 놓치는 부분입니다.

자동차보험, 자동차세, 재산세, 명절비, 경조사비, 여행비, 자동차 정비비, 가전제품 교체비 등은 매달 발생하지 않습니다.

하지만 결국 언젠가는 나가는 돈입니다.

예를 들어 1년 동안 예상되는 비정기 지출이 480만원이라고 해보겠습니다.

480만원 ÷ 12개월 = 월 40만원

따라서 앞에서 계산한 월 생활비 210만원에 40만원을 더해야 합니다.

210만원 + 40만원 = 실제 월평균 생활비 약 250만원

이런 방식으로 계산해야 현실에 가까운 생활비를 알 수 있습니다.

5. 병원비는 별도로 생각하는 것이 좋습니다

50·60대 이후에는 의료비가 생활비에서 차지하는 비중이 커질 가능성이 있습니다.

현재 병원비가 별로 들지 않는다고 해서 앞으로도 계속 같다고 단정하기는 어렵습니다.

따라서 평소 병원비와 약값은 생활비에 포함시키되, 갑작스러운 입원이나 치료처럼 큰돈이 필요한 경우를 대비한 의료비 비상자금은 별도로 준비하는 방법을 생각할 수 있습니다.

생활비와 비상자금을 구분하면 갑자기 병원비가 발생했을 때 매달 생활비가 흔들리는 것을 줄일 수 있습니다.

6. 자동차가 있다면 자동차 비용도 꼭 계산하세요

자동차를 가지고 있는 부부라면 기름값만 계산해서는 안 됩니다.

자동차에는 보험료, 자동차세, 검사비, 정비비, 타이어와 배터리 같은 소모품 교체비 등이 들어갑니다.

예를 들어 자동차 관련 비용이 1년에 총 300만원이라면

300만원 ÷ 12개월 = 월평균 25만원

입니다.

자동차를 보유하는 데 실제로 매달 약 25만원이 들어간다고 생각하는 것입니다.

은퇴 후 자동차를 계속 유지할지 고민하고 있다면 이런 방식으로 자동차의 연간 총비용을 계산해보는 것이 좋습니다.

7. 여행비와 경조사비도 생활비입니다

은퇴생활이라고 해서 먹고 자는 데 필요한 돈만 계산해서는 현실과 차이가 커질 수 있습니다.

자녀와 손주에게 쓰는 돈, 명절비, 경조사비, 여행비, 친구들과의 모임비, 취미생활비 등도 결국 생활비입니다.

특히 경조사비는 한 달에 몰아서 발생할 수도 있습니다.

따라서 “이번 달에는 경조사비가 없으니까 0원”으로 계산하기보다 지난 1년 동안 얼마를 사용했는지 확인한 뒤 12개월로 나누는 방법이 좋습니다.

8. 부부 생활비를 직접 계산해보겠습니다

예를 들어 은퇴한 부부의 한 달 생활비를 다음과 같이 가정해보겠습니다.

항목	월평균 금액
관리비·공과금	40만원
통신비	10만원
보험료	25만원
식비·외식비	60만원
교통·자동차	30만원
병원·약값	15만원
생활용품	10만원
부부 용돈	30만원
여행·경조사·세금 등 적립	40만원
기타	10만원
합계	270만원

이 금액은 어디까지나 계산 방법을 보여드리기 위한 예시입니다.

“은퇴한 부부는 반드시 월 270만원이 필요하다”는 뜻이 아닙니다.

주택을 보유하고 대출이 없는 부부와 매달 월세나 대출금을 내는 부부는 필요한 생활비가 크게 달라질 수 있습니다.

9. 가장 정확한 방법은 최근 1년 지출을 확인하는 것입니다

은퇴생활비를 계산할 때 인터넷에서 다른 사람의 평균 생활비만 찾아보는 것보다 좋은 방법이 있습니다.

우리 부부가 실제로 지난 1년 동안 사용한 돈을 확인하는 것입니다.

통장과 카드 사용내역을 보면서 1년 동안 사용한 총생활비를 계산합니다.

예를 들어 1년 동안 실제 지출이 3,240만원이었다면

3,240만원 ÷ 12개월 = 월평균 270만원

입니다.

이 금액을 기준으로 은퇴 후 없어지는 비용과 새로 늘어나는 비용을 조정하면 됩니다.

10. 퇴직하면 없어지는 비용도 있습니다

퇴직한다고 해서 모든 생활비가 증가하는 것은 아닙니다.

직장생활을 하지 않으면 출퇴근 교통비, 직장 근처 식사비, 업무용 의류비, 직장 경조사비 등이 줄어들 수 있습니다.

반대로 집에 있는 시간이 늘어나면서 전기·가스비나 식비가 늘 수도 있고 여행과 취미생활비가 증가할 수도 있습니다.

따라서 현재 생활비를 그대로 은퇴 후 생활비라고 생각하지 말고 퇴직 후 없어질 돈과 새로 생길 돈을 각각 조정하는 것이 좋습니다.

11. 필요한 생활비와 연금수입을 비교하세요

생활비를 계산했다면 이제 매달 들어오는 연금과 비교해야 합니다.

예를 들어 부부의 예상 월 생활비가 270만원이고 매달 들어오는 국민연금·퇴직연금 등의 합계가 230만원이라고 해보겠습니다.

월 생활비 270만원 – 연금수입 230만원 = 매달 40만원 부족

1년이면

40만원 × 12개월 = 480만원

이 부족하게 됩니다.

이렇게 계산하면 막연히 “노후자금이 부족한 것 같다”고 걱정하는 것보다 실제로 매달 얼마가 부족한지 알 수 있습니다.

12. 생활비가 부족하다면 무엇부터 줄여야 할까요?

무조건 식비부터 줄이는 것은 좋은 방법이 아닐 수 있습니다.

먼저 매달 자동으로 빠져나가는 고정비를 확인해보세요.

사용하지 않는 유료서비스, 과도한 통신요금제, 중복되는 정기결제, 불필요한 멤버십 등이 있는지 살펴봅니다.

그다음 보험료, 자동차 유지비, 외식·여행·취미비처럼 금액이 큰 항목을 검토합니다.

생활에 꼭 필요한 의료비나 식비를 지나치게 줄이기보다 효용이 낮은 고정지출부터 정리하는 방식이 현실적입니다.

13. 생활비를 3단계로 정해두면 편합니다

한 가지 금액만 정하는 것보다 세 단계로 나눠두면 상황에 따라 조절하기 쉽습니다.

예를 들어 우리 부부의 생활비를 다음과 같이 정할 수 있습니다.

최소생활비 220만원
꼭 필요한 지출만 하는 경우

적정생활비 270만원
평소 생활과 적당한 외식·취미를 포함한 경우

여유생활비 320만원
여행과 취미생활을 조금 더 즐기는 경우

이 역시 예시입니다.

각 가정의 소득과 자산에 맞게 직접 금액을 정해야 합니다.

이렇게 세 단계로 만들어두면 연금수입이나 자산 상황이 달라졌을 때 생활수준을 어느 정도 조절해야 하는지 판단하기 쉬워집니다.

14. 물가가 오르는 것도 생각해야 합니다

현재 월 250만원으로 생활할 수 있다고 해서 10년 후에도 똑같은 250만원으로 같은 생활을 할 수 있는 것은 아닙니다.

식료품비, 관리비, 의료비, 서비스 가격 등이 오르면 필요한 생활비도 함께 증가할 수 있습니다.

따라서 은퇴생활비는 한 번 계산하고 끝내는 것이 아니라 1년에 한 번 정도 실제 지출과 비교해서 다시 계산하는 것이 좋습니다.

부부 은퇴생활비 계산 공식

복잡하게 생각하지 않고 다음과 같이 계산하면 됩니다.

매달 고정비 + 월평균 생활비 + 연간 비정기 지출 ÷ 12 = 우리 부부의 월평균 은퇴생활비

그다음

월평균 은퇴생활비 – 매달 들어오는 연금·기타 고정수입 = 매달 부족하거나 남는 금액

을 계산하면 됩니다.

이 두 가지만 알아도 은퇴생활비 계획을 세우기가 훨씬 쉬워집니다.

꼭 기억하세요

은퇴생활비에는 정답이 없습니다.

다른 부부가 한 달에 200만원을 쓴다고 해서 우리 부부도 200만원으로 살아야 하는 것은 아니며, 어떤 조사에서 평균생활비가 300만원이라고 해서 반드시 300만원을 준비해야 하는 것도 아닙니다.

가장 중요한 기준은 우리 부부가 실제로 얼마를 사용하고 있는가입니다.

최근 1년간의 통장과 카드 사용내역을 확인하고, 매달 나가는 돈뿐 아니라 자동차보험·세금·경조사·여행처럼 가끔 나가는 돈까지 12개월로 나누어 포함해 보세요.

그러면 막연했던 노후생활비가 “우리 부부는 한 달에 약 얼마가 필요하다”라는 구체적인 숫자로 보이기 시작합니다.