국민연금 반환일시금은 누가 받을 수 있을까?

2026년 9월 5일 읽는 시간 약 11분

국민연금을 몇 년 동안 냈지만 가입기간 10년(120개월)을 채우지 못한 분들이 많이 묻는 질문이 있습니다.

“그동안 낸 국민연금은 어떻게 되는 걸까?”

“10년을 못 채우면 낸 돈을 돌려받을 수 있을까?”

이때 알아두어야 하는 제도가 바로 국민연금 반환일시금입니다.

국민연금공단의 2026년 안내를 기준으로 보면, 반환일시금은 일정한 사유로 더 이상 국민연금 가입자 자격을 유지할 수 없고 연금 수급요건을 충족하지 못했을 때 납부한 보험료에 이자를 더해 한꺼번에 지급하는 급여입니다.

1. 반환일시금이란 무엇일까요?

쉽게 말하면 국민연금을 매달 받는 노령연금 형태로 받을 수 없는 일정한 경우에 그동안 납부한 보험료와 이자를 일시금으로 받는 제도입니다.

하지만 국민연금 가입기간이 10년 미만이라고 해서 아무 때나

“지금까지 낸 돈을 돌려주세요.”

라고 신청할 수 있는 것은 아닙니다.

법에서 정한 반환일시금 지급사유가 발생해야 합니다.

2. 반환일시금을 받을 수 있는 대표적인 경우

국민연금공단이 안내하는 주요 지급사유는 세 가지입니다.

① 가입기간 10년 미만인 사람이 60세가 된 경우

② 가입자 또는 가입자였던 사람이 사망했지만 유족연금 지급대상이 되지 않는 경우

③ 국적을 상실하거나 국외로 이주한 경우

입니다.

여기서 첫 번째의 실제 반환일시금 지급연령은 출생연도에 따라 단계적으로 올라가지만, 60세 이후에는 지급연령 전이라도 본인이 희망하면 반환일시금을 청구할 수 있습니다.

3. 60세인데 가입기간이 10년이 안 된다면?

예를 들어 보겠습니다.

A씨가 60세가 되었는데 국민연금 가입기간이 8년(96개월)이라고 하겠습니다.

노령연금을 받기 위한 기본 가입기간인 10년(120개월)까지 24개월이 부족합니다.

이런 경우에는 조건에 따라 반환일시금을 받을 수 있습니다.

하지만 여기서 바로 반환일시금을 받는 것이 항상 좋은 선택은 아닙니다.

왜냐하면 다른 선택지가 있기 때문입니다.

4. 10년이 조금 부족하다면 임의계속가입부터 확인하세요

위의 A씨처럼 120개월까지 24개월밖에 남지 않았다면 임의계속가입을 검토해볼 필요가 있습니다.

60세가 됐을 때 가입기간이 부족해 연금을 받을 수 없는 사람은 반환일시금을 받지 않고, 일정 요건 아래 임의계속가입을 신청하여 가입기간을 늘릴 수 있습니다.

예를 들어

현재 가입기간 8년

→ 임의계속가입 등을 통해 2년 추가

→ 총 가입기간 10년

이 된다면 반환일시금 대신 매월 받는 노령연금 수급권을 확보할 수 있습니다.

따라서 50~60대라면 반환일시금을 신청하기 전에 “10년을 채울 방법이 있는가?”를 먼저 확인하는 것이 매우 중요합니다.

5. 가입기간이 9년 6개월이라면 더 신중해야 합니다

예를 들어 국민연금을 9년 6개월, 즉 114개월 납부했다고 하겠습니다.

120개월까지 필요한 기간은 불과 6개월입니다.

이런 경우라면 반환일시금을 받기 전에 임의계속가입 등을 이용해 6개월을 더 채울 수 있는지 확인해볼 가치가 큽니다.

120개월을 채우면 평생 매월 받을 수 있는 노령연금 수급권을 확보할 수 있기 때문입니다.

따라서

가입기간이 10년에 가까운 사람일수록 반환일시금을 성급하게 신청하지 않는 것이 좋습니다.

6. 반환일시금은 얼마를 받을까요?

반환일시금은 단순히 자신이 낸 보험료 원금만 돌려주는 것이 아닙니다.

가입기간 동안 본인이 납부한 연금보험료 + 이자

를 지급합니다.

적용 이자율은 관련 규정에 따라 정해지며, 국민연금공단이 안내하는 **2026년 3년 만기 정기예금 이자율은 연 2.2%**입니다.

다만 모든 납부액에 단순히 2.2%를 한 번 곱하는 식으로 계산하는 것은 아닙니다. 각 보험료의 납부시점과 지급사유 발생시점 등을 고려하여 산정합니다.

7. 회사를 그만뒀다고 바로 받을 수 있을까요?

받을 수 없습니다.

이것도 매우 많이 오해하는 부분입니다.

예를 들어 55세에 회사를 퇴직했고 국민연금을 7년 납부했다고 하겠습니다.

“이제 직장도 그만뒀고 10년도 못 채웠으니 지금까지 낸 국민연금을 돌려받자.”

라고 생각할 수 있습니다.

하지만 단순히 직장을 퇴직하거나 국민연금 가입자 자격을 일시적으로 상실했다는 이유만으로 반환일시금을 즉시 받을 수 있는 것은 아닙니다.

60세 이전에 다시 소득 있는 업무에 종사하면 국민연금 가입자가 될 수도 있기 때문입니다.

8. 실직했다고 반환일시금을 받을 수 있을까요?

단순 실직 역시 반환일시금 지급사유가 아닙니다.

실직해 소득이 없다면 앞에서 설명했던 납부예외를 검토할 수 있습니다.

그리고 나중에 다시 취업하면 국민연금 보험료 납부를 재개할 수 있습니다.

따라서

퇴직·실직 = 반환일시금

이라고 생각하면 안 됩니다.

9. 해외에 나가면 받을 수 있을까요?

여기서도 구분해야 합니다.

단순히 해외로 여행을 가거나 취업·유학 등을 이유로 외국에 체류하는 것만으로는 반환일시금을 받을 수 없습니다.

국민연금공단은 국외이주 목적이 아닌 취업·학업 등의 이유로 해외에 체류하는 경우에는 체류기간과 관계없이 반환일시금을 지급하지 않는다고 안내하고 있습니다.

반면 실제 국외이주 또는 국적상실 사유가 발생하면 지급대상이 될 수 있습니다.

10. 반환일시금을 받으면 과거 가입기간은 어떻게 될까요?

이 부분이 아주 중요합니다.

국외이주나 국적상실 등의 사유로 반환일시금을 지급받으면 기존 국민연금 가입기간은 소멸합니다.

따라서 반환일시금은 단순히

“내가 낸 돈을 미리 찾아 쓰는 것”

이라고 생각해서는 안 됩니다.

국민연금 가입기간과 연결되어 있기 때문에 신중하게 결정해야 합니다.

11. 반환일시금을 받은 뒤 다시 국민연금에 가입하면 어떻게 될까요?

국외이주나 국적상실 등의 사유로 반환일시금을 받은 뒤 다시 국민연금 가입자가 되는 경우도 있습니다.

이때 일정 요건을 충족하면 과거에 받았던 반환일시금에 일정한 이자를 더해 반납함으로써 과거 가입기간을 복원할 수 있습니다.

하지만 60세 도달 사유로 반환일시금을 받은 경우에는 국민연금에 다시 가입할 수 없다고 공단은 안내하고 있습니다.

그래서 60세 전후에 반환일시금을 선택할 때 특히 신중해야 합니다.

12. 가입자가 사망하면 반환일시금은 가족이 받을까요?

가입자 또는 가입자였던 사람이 사망했을 때 먼저 확인하는 것이 유족연금입니다.

사망자가 유족연금 지급요건을 충족하고 유족에게 수급권이 발생하면 유족연금이 지급됩니다.

반면 사망했지만 유족연금 지급대상이 되지 않는 경우에는 반환일시금 지급사유가 될 수 있습니다.

또 국민연금에는 별도로 사망일시금이라는 제도도 있기 때문에 사망자의 가입상황과 가족관계에 따라 공단에서 어떤 급여가 적용되는지 확인하는 것이 정확합니다.

13. 반환일시금과 사망일시금은 같은 것일까요?

다릅니다.

반환일시금은 60세 도달, 사망, 국적상실, 국외이주 등의 일정한 사유로 연금 수급요건을 충족하지 못했을 때 지급되는 급여입니다.

사망일시금은 가입자 또는 가입자였던 사람이 사망했는데 유족연금이나 반환일시금을 받을 수 있는 유족이 없는 일정한 경우 등에 지급되는 별도의 급여입니다.

따라서 가족이 사망했을 때는 스스로 어느 제도라고 판단하기보다 국민연금공단에 수급 가능한 급여를 확인하는 것이 좋습니다.

14. 반환일시금은 언제까지 신청해야 할까요?

반환일시금에도 소멸시효가 있습니다.

일반적으로 수급권이 발생한 날부터 5년 이내에 청구해야 합니다.

다만 지급연령 도달을 사유로 발생한 반환일시금은 10년 이내에 청구해야 합니다.

따라서 받을 수 있는 반환일시금이 있다는 사실을 알고도 오랫동안 방치하지 않는 것이 좋습니다.

15. 어디에서 신청할 수 있을까요?

반환일시금은 전국 국민연금공단 지사에서 청구할 수 있습니다.

청구방법에는 방문과 우편 등이 있으며, 일정 조건에서는 전화·팩스 청구도 가능합니다. 총 납부보험료가 250만 원 이하인 경우 전화·팩스 청구가 가능한 범위가 있지만 외국인이나 국외이주·국적상실 사유 등에는 제한이 있습니다.

지급연령 도달 사유의 경우 홈페이지를 통한 인터넷 청구도 가능합니다.

기본적으로 반환일시금 지급청구서, 신분증, 본인 예금계좌 등이 필요하고 국외이주·국적상실·사망 등의 사유에 따라 추가서류가 필요합니다.

16. 반환일시금 신청 전 꼭 확인해야 할 3가지

50~60대라면 바로 반환일시금을 신청하기보다 국민연금공단에 다음 세 가지부터 물어보는 것이 좋습니다.

첫째, 현재 국민연금 가입기간이 정확히 몇 개월인가?

둘째, 임의계속가입이나 추납 등으로 120개월을 채울 수 있는가?

셋째, 반환일시금을 받을 경우와 노령연금을 받을 경우 어느 쪽이 나에게 적합한가?

특히 120개월에 몇 개월밖에 부족하지 않다면 매우 중요한 확인사항입니다.

한눈에 보는 반환일시금

상황	반환일시금
가입기간 10년 미만 + 60세 도달	가능
단순 퇴직	바로 받을 수 없음
단순 실직	바로 받을 수 없음
해외여행	불가
해외유학·해외취업만 한 경우	그 사유만으로는 불가
국적상실	가능
국외이주	가능
사망했으나 유족연금 대상이 아닌 경우	지급사유가 될 수 있음
지급액	납부보험료 + 이자
2026년 관련 3년 만기 정기예금 이자율	2.2%
일반적인 청구기한	5년
지급연령 도달 사유 청구기한	10년